Стоит ли брать кредит?

молодость на лицо

Стоит ли брать кредит? С этой проблемой однажды сталкивается каждый современный человек. Впрочем, многочисленные рекламные щиты и улыбчивые девушки в банках и кредитных отделах магазинов уверяют, что это вовсе не проблема – условия для получения кредита или покупок в рассрочку все упрощаются, предложения все выгоднее… Однако после финансового кризиса 2008—2009 гг. от финансовых аналитиков все чаще можно услышать словосочетание «кризис кредитования».

стоит ли брать кредит

Так что же такое кредит – ловушка для наивных потребителей или оптимальный способ расходования денежных средств? Попробуем разобраться вместе с Красивой и Успешной!

Потребительские кредиты

Так называют кредиты в небольших объемах, выдаваемые физическим лицам под минимум гарантий со стороны заемщика на не слишком долгий срок (обычно – от полугода до 3-х лет). При этом банк не спрашивает, на что ты потратишь эти деньги, даже, возможно, не попросит залога, ограничившись справкой о доходах! Красота! Но стоит ли брать потребительский кредит?

Банк банком, а себе отвечай честно – на что ты потратишь сумму, недостаточную для приобретения недвижимости или авто, но вполне достаточную, чтобы съездить в интересное путешествие, купить бытовую технику, сделать ремонт и т.д.?

Да на вот это самое – ремонт, быттехнику, путевку (хотя, конечно, на потребительском кредите некоторые и бизнес начинают!)…  Сроки возврата недалекие, сумма не катастрофически огромна – почему бы не взять такой заем на что-то нужное?

Однако именно за потребительские кредиты банки берут самый высокий процент (около 20% от суммы кредита!).

Если берешь кредит наличными, с тебя могут взять еще 3-4% комиссии (итого – 24%, четверть суммы). К тому же внимательно изучай договор с банком – при кажущейся выгодной процентной ставке в договоре могут прятаться немаленькие скрытые комиссии – за обналичивание, за досрочное погашение (и такое бывает!), за пользование кредитом и т.д.

Вот и подумай – а стоит ли брать такой кредит, фактически заплатив за крупную покупку на 24% больше?  Если необходимость не срочная, то за те же полгода-год можно накопить ту же сумму и купить более современную модель желаемого гаджета.

Ты все же не хочешь откладывать покупку? Изучи предложения магазинов: очень часто в магазине можно оформить покупку в кредит под гораздо меньший процент или вообще без процента!

К тому же… наш мир непрочен. Даже если тебе вполне по силам ежемесячная выплата, за  год или два все может кардинально поменяться – речь идет не только о превратностях твоей собственной карьеры, но и о хрупкости экономического равновесия в мире.

В 2009 году многие люди оказались «рабами кредита» — и цены возросли, и курс валют изменился, а платить надо было по-прежнему!

Кредитка

Кредитку можно запросто оформить, просто зайдя в любой банк с паспортом – это отнимет не более 15 минут.

Ты получишь пластиковую карту с кредитным лимитом, обычно не превышающим размеров средней зарплаты по стране. Процентной ставки нет – ура-ура! Правда, сроки погашения короткие – от 10 дней до 2-3 месяцев. Но в качестве «трешки до зарплаты» кредитка послужит на все 100!

А если пользоваться ею часто, вовремя возвращая взятое, кредитный лимит повысят! Но стоит ли брать кредит по такой карточке?

Подвох тут – в психологии потребителей. Несмотря на ограниченность суммы, которую можно снять и потратить, простота пользования рождает иллюзию «легких денег». Почти халявы!

Человек не пребывает в долгих раздумьях – что он покупает, насколько это нужно… Ну, подумаешь, побаловал себя вкусняшками из супермаркета, или сходил с девушкой в кафе, или неплохие джинсы в кои-то веки купил… Бац! И нет кредита!

Ну, ничего, думает потребитель, отдам с получки. И отдает. А ощущение – как будто зарплату недополучил…

Чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни, наш герой снова обращается к магической кредитке! И снова, и снова… А тут ему еще и лимит повышают!

В итоге – постоянное ощущение «бремени долга», хотя ничего серьезного и крупного не куплено. Человек попался в ловушку расходов, превышающих доходы – ведь «халявы» на самом деле нет!

Ты похожа на такого легкомысленного персонажа?

Имеешь конкретный план полезного использования этих денег, уверена, что можешь отдать их в срок? Тогда стоит взять кредитку, использовать ее один раз ради поставленной цели и отдать назад банку – дезактивировать.

Или забросить в дальний угол и не носить в кошельке, чтобы не поддаться искушению расплатиться в супермаркете!

Покупки в кредит

Бытовая техника, брендовая одежда, путевки – сейчас купить в рассрочку можно практически все! Процент обычно ниже, чем берут банки, а если повезет, можно найти вариант покупки вовсе без всякого процента!

Конечно же, стоит брать именно такой кредит! Но в чем подвох?

Да все в том же – в психологии потребителя. Прельщаясь простотой оформления и отсутствием больших поборов, покупатель оформляет кредит (обычно не растянутый более чем на год) на один товар, спустя время – на другой…

В итоге выплаты по различным кредитам начинают отнимать у него существенную часть текущих доходов. То есть у человека имеются холодильник, ноутбук и айфон, но питается он макаронами и капусткой…

Ловушка та же, что и в случае с кредиткой – это жизнь не по средствам, которая сначала ощущается халявой!

К тому же потребительские товары имеют свойство быстро морально устаревать, и, соответственно, удешевляться. В конце того года, когда ты отдашь кредит за свой ноутбук, появится более совершенная модель за аналогичную цену, а тот ноут, за который ты до сих пор расплачиваешься, будет стоить уже дешевле.

В общем, брать такой кредит стоит, если вещь действительно нужна сейчас, а денег действительно нет.

И еще – не стоит брать в кредит вещи-«игрушки» — которые предназначены не для работы или сугубо практического применения, а просто являются развлечением, «голубой мечтой». Если эта вещь тебе по средствам – накопишь и купишь, и не придется целый год чувствовать себя должницей, если нет – лучше приложить усилия к накоплению, чем к лихорадочным соображениям – а как же отдавать этот дурацкий кредит?!

Автомобиль в кредит

Аргументы за то, чтобы брать кредит на авто, находятся сразу – вещь дорогая, и расплатиться сразу многим действительно не по карману.

Оформляют такие кредиты сроком на 5-7 лет, причем часто – прямо в автосалоне. Средняя ставка процента – 8-9% годовых в у.е.

Однако в сумме покупатель может переплатить… 60% стоимости автомобиля! Откуда эта сумма?

Во-первых, автостраховка. Ее нужно оформлять ежегодно, а стоимость – около 4-7% от стоимости авто. Еще 0,5 – 1 % — страховка жизни владельца авто. А еще сбор в пенсионный фонд (3%), регистрация в МРЭО, нотариальное оформление залога и прочие первичные юридические формальности.

И, конечно, переплата по кредиту (фактическая сумма, выплаченная банку – при ставке, например, 10% годовых за 7 лет и набежит что-то около 50% больше, чем сама сумма кредита!)... И первый взнос тоже никто не отменял!

В итоге около 25% стоимости авто нужно выплатить сразу. Так что иногда решение «стоит ли брать автокредит» сразу отметается из-за неподъемной первой выплаты!

Есть и другие аргументы. В среднем автомобили дешевеют где-то на 1/5 за 3 года. Если у тебя есть эти самые 25% стоимости авто, которые являлись бы первым взносом, то ты бы могла положить их в банк под 17-18% годовых, и потихоньку пополнять этот депозит. Итого, за 3-5 лет вполне реально скопить на этот же автомобиль, не переплачивая 60%!

Все кричит о том, что авто в кредит брать не стоит! Только… если очень надо и прямо сейчас.

Ипотечный кредит

То есть долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Процент высокий (в Украине – около 25%, в РФ – около 12%), сроки долгие (до 30 лет), суммы большие.

Требуется залог (а часто ли у людей, мечтающих о собственном жилье, хоть и в кредит, есть что-то равное по стоимости этому жилью – другая недвижимость, например?).

К тому же, большинство банков требует первоначальный взнос, достигающий 50%!

Правда, некоторые банки предоставляют особые условия для молодых семей, однако ипотека остается очень тяжким финансовым бременем для средней прослойки общества.

Поэтому решаются немногие. Как ни странно, но снимать квартиру той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку! Опять же, не отменяется риск невозможности выплаты…

Так что экономически правильный ответ, вероятно – ипотечный кредит брать не стоит. Однако… экономически правильный – не значит абсолютно правильный! Почему?

  • Во-первых, собственное, а не съемное, жилье – это совершенно другое качество жизни. Свое – оно и есть свое, пусть и с переплатой.
  • Во-вторых, для многих семей ипотека, пусть и на «драконовских» условиях – почти единственный шанс этим самым жильем обзавестись (не копить же эту сумму десятилетиями, чтобы совершить покупку ближе к пенсии).

Поэтому напрочь отговаривать от ипотечного кредита не будем – взвесьте свои собственные «за» и «против»!

Кредит на развитие бизнеса

Бывают беззалоговые и залоговые. Сроки – обычно до 10 лет. Процентная ставка – на уровне 12% в у. е.

Если ты имеешь бизнес-план (его может захотеть изучить банк!), реально представляешь, когда бизнес начнет окупаться, знаешь возможные риски  – кредит брать стоит. Если ты мечтаешь о чем-то таком, но думаешь, что начнешь действовать и изучать рынок, лишь получив деньги – не рискуй!

Вообще, это касается любого кредита – чем точнее ты знаешь, зачем он тебе, тем лучше будешь понимать: стоит ли брать кредит, либо подождать и накопить?

И меньше всего здесь нужно слушать рекламу – там тебе всегда скажут, что кредит брать стоит!

——
Автор – Даша Блинова, сайт www.sympaty.net – Красивая и Успешная

Копирование этой статьи запрещено!

6 комментариев
  1. кверти : 19 сентября 2012 в 10:47

    считаю, что только ипотека достойна того, чтобы ее взять:-) остальное бессмысленно.

  2. Лиля : 19 сентября 2012 в 12:28

    Повезло взять ипотеку под 8% в прошлом году. За свое жилье платим на 10 тыс меньше, чем за съем 🙂

    Из банков периодически звонят и настойчиво предлагают кредитку, объясняя как это удобно расплачиваться в магазин, получать бонусы и т.д. Обычно отвечаю, что все это у меня получается и с дебетовой картой:)

  3. Лиза : 21 сентября 2012 в 01:49

    Очень заинтересовалась в каком это банке на депозит можно положить под 17-18% ???Самый большой процент 12,если сумма вклада миллион.

    • Аврора : 21 сентября 2012 в 16:02

      Вот-вот! меня эти цифры тоже сильно удивили! у меня депозит в Сбербанке под 7% годовых, открывала его 2 года назад, а сейчас таких ставок нет — в основном около 4-5,5%...

  4. Аврора : 21 сентября 2012 в 16:07

    «Как ни странно, но снимать квартиру той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку!» — а что же тут странного??? Это нормально, зато знаешь, что выплачиваешь за своё жильё, а не чужой тёте в карман.

    Я считаю, что жильё — это единственное на что вообще стоит брать кредит, потому что накопить почти нереально, а жить где-то надо. Не всем от бабушек в наследство квартиры достаются(((

  5. Darya : 22 сентября 2012 в 00:02

    Это высокая ставка, но найти можно (в Украине по гривневым вкладам это так!)

Оставить комментарий:
(Не публикуется. Пишите свой реальный е-маил, чтобы мы не сочли Ваш комментарий спамом)

Загрузка...