Правило «4 Конвертов» для планирования бюджета

молодость на лицо

правило 4 конвертовПравило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).

Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.

В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!).

Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.

  • Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
  • Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека.
  • Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами.

Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу — тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  •  Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов.
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций.

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.

Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).

Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).

Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

2Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции.

Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.

Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог).
После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).

В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

3. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.

Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше.

Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

4Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)

Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

5Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.

Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный.

Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

источник

6 комментариев
  1. Sympaty : 28 июня 2008 в 09:03

    Кстати, у автора этой статьи появился сервис 4 Конверта, который бесплатно реализует идею, изложенную выше.

    Вот что написано в информации к этому сайту:

    «В течение пяти-десяти минут пользователь системы „4 Конверта“ может занести всю значимую информацию о своих доходах и расходах, определить, на что уходят его деньги, а также выяснить, сколько денег безопасно потратить ежедневно и еженедельно. Сервис „4 Конверта“ показывает, для чего действительно нужен бюджет – чтобы не потратить больше, чем разумно возможно, и чтобы достичь финансовых целей».

    Лично мне этот сервис очень понравился 🙂

  2. Reskator : 28 июня 2008 в 23:07

    Остался один,без жены,без семьи.

    Родители умерли недавно от старости.

    После смерти оставили мне неотремонтированную квартиру.

    Приходится,помимо своих сбережений,взять кредит в банке-

    -для успешного восстановления интерьеров квартиры,

    создания квартирного дизайна.

    Планирую создание семьи,зарегистрирован в брачном агентстве.

    После восстановительных ремонтных работ;обязательно возобновлю

    свои знакомства.

    Однако,останусь совсем без денежных средств.

    Как быть?

  3. Sympaty : 29 июня 2008 в 10:43

    Reskator, насколько я понимаю, жена Вас покинула относительно давно. Родители вряд ли вносили большую финансовую лепту в Ваш бюджет.

    То, что Вам в наследство досталась целая квартира (ну конечно, неотремонтированная, а какой она еще может быть после стариков?!) — это ПОДАРОК СУДЬБЫ! Вы должны это ценить, однако Вы недовольны, так как вам «приходится» ее ремонтировать.

    Как я поняла, Вы в этой квартире не живете.

    Ответьте на один вопрос: нужна ли Вам эта квартира? Ведь она может принести Вам огромный разовый доход — если Вы ее придадите, или небольшой постоянный — если Вы будете ее сдавать. И то, и другое можно сделать без какого-либо ремонта, ведь квартира и так пригодна для жилья.

    Тем не менее, если Вы хотите сделать ремонт, это не так дорого, как Вы думаете. На практике получается, что несложный низкобюджетный ремонт можно сделать всего-то за 100 000 рублей, а их несложно взять в кредит или накопить.

    Приглашение же дизайнера интеръера влетит Вам в копеечку — и никто даже не возьмется предположить, в какую именно.

    Далее — брачное агентстсво. Насколько я понимаю, Вы там зарегистрированы уже длительное время, и никаких результатов это не принесло. Не пора ли сделать соответствующие выводы и перестать тратить деньги? Существует множество мест, где можно познакомиться с женщиной, и множество методик, как это сделать.

    Вывод один: все тщательно продумать и распланировать. И метод 4 Конвертов Вам в этом может очень помочь. В том же сервисе, о котором я говорила выше, всё это делается очень удобно и наглядно.

    Если не хотите ни в чем себе отказывать, впишите ремонт квартиры в свои «цели», а расходы на брачное агентство — в «постоянные расходы», и Вам наглядно будет показано, сколько времени Вам потребуется для накопления на ремонт, либо для того, чтобы отдать кредит.

    В любом случае я уверена, что «совсем» без денег Вы точно не останетесь.

  4. Моторокер : 4 июля 2008 в 11:25

    Уже второй месяц живём по этому способу. Только модифицировали немного – тратить в день не более 100 рублей. В месяц получается не более 10000 на двоих. Клёво.

    А то раньше вообще непонятно было, куда уходит зарплата.

  5. Linx : 15 августа 2008 в 16:26

    По очень похожей схеме мы с мужем живем уже 2 года. Критический взгляд на покупку каждой вещи, посещения кафе и разных мероприятий позволяет сэкономить довольно приличную сумму денег. За это время мы сделали отличный ремонт в квартире (все своими силами), приобрели всю необходимую технику и мебель (опять же, покупать кровать за $5000 не рационально, если нужна еще и кухня, и прихожая и т.д.). Пришлось некоторые покупки делать в кредит. Но вос на сегодняшний день у нас полное погашение всех долгов. Остается крупная сумма денег, которые потратить (как выяснилось после столь долгой экономии) не так уж и просто. Покупать ненужные вещи нет привычки. Приходится откладывать в конверт под названием «сюрпризы жизни». Вот так.

  6. Sympaty : 15 августа 2008 в 16:51

    Linx, если учесть, что Вам скоро рожать, сюрпризы жизни неизбежны!

Оставить комментарий:
(Не публикуется. Пишите свой реальный е-маил, чтобы мы не сочли Ваш комментарий спамом)

Загрузка...